注冊(cè)公司是創(chuàng)業(yè)者必須面對(duì)的任務(wù)之一。雖然這個(gè)過程可能會(huì)有些復(fù)雜，但是只要你按照規(guī)定進(jìn)行操作，你的企業(yè)就可以合法地運(yùn)營(yíng)。下面，主頁帶你了解不良怎么做賬 ，希望本文能幫到你。

本文提供以下多個(gè)參考答案，希望解決了你的疑問：

• 1、那些銀行收不回來的“不良貸款”，最后都是怎么處理的呢？
• 2、銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的？有什么規(guī)定？

一：那些銀行收不回來的“不良貸款”，最后都是怎么處理的呢？

最佳答案作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，不良貸款是每個(gè)銀行都會(huì)遇到的問題，也是最頭疼的問題，不過出現(xiàn)不良貸款并不代表就全部都是損失，否則銀行早已無法維持了，舉個(gè)例子：2018年的時(shí)候曾有新聞報(bào)道，貴陽農(nóng)商行的不良率接近20%（不良貸款余額超100億），如果不良貸款全部都算是損失的話，單以貴陽農(nóng)商行目前的利潤(rùn)水平來說，在保證未來20年不出現(xiàn)新的不良貸款的情況下，才有可能將現(xiàn)有的不良覆蓋掉?，F(xiàn)實(shí)真的如此嚴(yán)峻嗎？顯然并非如此，否則貴陽農(nóng)商的行業(yè)評(píng)級(jí)就不會(huì)一直保持在A級(jí)了。

那對(duì)于不良貸款，銀行一般是如何處置的呢？按照處置順序手段而言，對(duì)于不良貸款，一般銀行按照以下幾個(gè)步驟進(jìn)行處置，盡最大可能減少損失。

借新還舊、展期、重組

對(duì)于不良貸款，銀行并非就一刀切，直接核銷，在企業(yè)仍然有扭轉(zhuǎn)機(jī)會(huì)的情況下，一般銀行會(huì)選擇以時(shí)間換空間，給予逾期的企業(yè)貸款進(jìn)行借新還舊（貸款到期后重新發(fā)放貸款用于歸還部分或全部原貸款的行為）、展期（還款日期往后延長(zhǎng)）、重組（以新的主體來承接舊的貸款）。對(duì)于臨時(shí)性周轉(zhuǎn)困難的企業(yè)（有能力還利息，暫時(shí)無法全部歸還本金），通過借新還舊、展期、重組后，是完全有可能渡過難關(guān)，重新恢復(fù)正常。

貸款清收

通過上述措施仍然不能拯救企業(yè)，那么破產(chǎn)倒閉基本是鐵板釘釘上的事情，當(dāng)然企業(yè)破產(chǎn)倒閉并非說銀行就是虧損了，因?yàn)樵阢y行融資，絕大部分還是有擔(dān)保措施的（抵押、保證、質(zhì)押等等），在企業(yè)逾期之后，如果是抵押方式的，銀行會(huì)通過法院起訴，查封凍結(jié)抵押物，并進(jìn)行司法拍賣，拍賣款項(xiàng)用于償還逾期貸款；對(duì)于保證擔(dān)保方式的，銀行會(huì)向保證人進(jìn)行追償；當(dāng)然如果是信用貸款，銀行只能自認(rèn)倒霉（不過現(xiàn)階段信用貸款極少）。

按照現(xiàn)實(shí)中的清收經(jīng)歷來說，如果是抵押的方式，一般可以回收90%資金（因?yàn)榈盅何锒际前凑?折抵押的）；如果是保證方式，一般可以收回70%。

貸款轉(zhuǎn)讓

對(duì)于一些抵押物較為偏僻，不斷流拍；或者保證人資產(chǎn)有限，無法替償或償還意愿較差的，銀行沒有耐心一一磨，此時(shí)銀行就會(huì)統(tǒng)一打包出售給不良資產(chǎn)清收公司（我國(guó)有四大資產(chǎn)管理公司，就是專門接收不良資產(chǎn)包的），當(dāng)然采取這種措施解決的，相比貸款清收，銀行損失會(huì)多一些，畢竟資產(chǎn)包常常是兩三折出售。

貸款核銷

通過貸款清收及貸款轉(zhuǎn)讓后，依然有差額的部分，銀行才會(huì)進(jìn)行核銷，比如你貸款500萬元，通過清收與轉(zhuǎn)讓回收了400萬元，這剩余的100萬元，銀行就會(huì)核銷掉，當(dāng)然這個(gè)核銷并不是說你與銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系就消失了，這只是銀行會(huì)計(jì)做賬方式而已，表明賬上沒有這筆不良貸款了，但是你與銀行的債權(quán)債權(quán)關(guān)系仍然存在，后續(xù)你有錢的時(shí)候，銀行依然可以向你追償。

總結(jié)

個(gè)人不良貸款的處置方式與企業(yè)不良貸款的處置方式基本一樣，不過個(gè)人不良貸款不允許打包轉(zhuǎn)讓。對(duì)于不良貸款，銀行是不會(huì)輕易認(rèn)輸?shù)模话愣紩?huì)采取各種有效的措施降低自身的損失，所以20%的不良率不代表著就真的是虧了20%，這只是明面上的數(shù)據(jù)而已。

二：銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的？有什么規(guī)定？

最佳答案不良貸款基本是每個(gè)銀行現(xiàn)實(shí)遇到中的很頭疼的問題，不過出現(xiàn)不良貸款并非就代表著損失，舉個(gè)例子：之前報(bào)道的貴陽農(nóng)商行不良貸款余額約100億元，不良率近20%，單以貴陽農(nóng)商每年的利潤(rùn)，需要20年才能把不良余額覆蓋掉，但中誠(chéng)信國(guó)際仍給予貴陽農(nóng)商A級(jí)的評(píng)級(jí)，這就是因?yàn)椴涣假J款并不代表著一定就是損失，那么銀行對(duì)于逾期的不良貸款處理方式是怎么辦的呢？（個(gè)人與企業(yè)的處置方式類似，因此統(tǒng)一介紹企業(yè)的）。

借新還舊、展期、重組

對(duì)于逾期的貸款，通過調(diào)查確認(rèn)，企業(yè)只是階段性或者臨時(shí)性的經(jīng)營(yíng)困難，目前仍然有能力償還利息，只是暫時(shí)無法償還本金，那么銀行一般會(huì)采取借新還舊（發(fā)放新的一筆貸款歸還舊的貸款）或者展期（把貸款歸還的期限延長(zhǎng)）的方式，來減輕企業(yè)的壓力。

對(duì)于企業(yè)問題較大的，會(huì)通過重組的方式解決，比如由另一外一個(gè)經(jīng)營(yíng)正常的主體（如原來的擔(dān)保人）來承接這個(gè)貸款。貸款重組要求借款人及擔(dān)保方式均不得弱于原來的借款人及擔(dān)保方式。

貸款清收

如果采取上述方式，均無法解決問題的話，一般銀行會(huì)向法院起訴，查封、凍結(jié)、扣押企業(yè)名下的資產(chǎn)，通過劃轉(zhuǎn)企業(yè)銀行賬戶內(nèi)的資金或者拍賣企業(yè)的資產(chǎn)（當(dāng)然現(xiàn)實(shí)中不少企業(yè)的資產(chǎn)都分別被抵押至不同的銀行，所以銀行常常只能拍賣抵押于本行的資產(chǎn)），來歸還銀行的貸款，如果企業(yè)的賬戶余額或拍賣的資產(chǎn)不足以覆蓋全部的貸款的金額，本筆業(yè)務(wù)又有保證人的，那么銀行會(huì)向保證人進(jìn)行追償，由保證人賠償。

這個(gè)階段的，如果有抵押物的，一般可以回收的貸款本金在90%（因?yàn)榈盅何锏盅簳r(shí)都是按0.7折及以下的比例抵押的）；如果是保證的，可以收回的貸款本金在70%。

貸款轉(zhuǎn)讓

有些比較難以處理的，比如抵押物地理位置較偏僻不好處置或者保證人不配合，每次歸還一點(diǎn)點(diǎn)等等，銀行不想花費(fèi)太多時(shí)間及精力處理的，會(huì)統(tǒng)一打包賣給不良資產(chǎn)清收公司，過后不良資產(chǎn)清收公司無論收回的資金高于或低于銀行出賣的金額，均與銀行沒有任何關(guān)系。

貸款核銷

通過第二及第三種方式處理后，仍然有缺口的部分，比如貸款1000萬元，通過上述方式最終只收回900萬元，那么剩余的這100萬元，就是真真正正的不良貸款，也是銀行確認(rèn)無法追回的了，那么銀行就會(huì)把這個(gè)差額核銷掉，不過需要說明的是，核銷只是銀行的做賬方式，表明賬上沒有這筆不良金額了，但你和銀行的債務(wù)關(guān)系并沒有解除，如果將來有還款能力，銀行可能還會(huì)找你還款。

總結(jié)

個(gè)人的不良貸款與企業(yè)的解決方式一樣，不過因?yàn)閭€(gè)人貸款的金額比較小，銀行一般都直接跳過第一步驟，直接從不良清收階段開始。銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，對(duì)于不良貸款，不會(huì)輕易接受損失，均會(huì)采取一切一切的措施，盡量降低損失的金額。

銀行收不回來的不良貸款，都會(huì)經(jīng)過催收、資產(chǎn)處置、債務(wù)轉(zhuǎn)讓、核銷等幾個(gè)環(huán)節(jié)，針對(duì)每筆貸款的性質(zhì)和金額，處理的流程和方法也是不一樣的。

比如助學(xué)貸款，我身邊就有一個(gè)例子，女性，畢業(yè)后，助學(xué)貸款一直沒有歸還，后來打印出來的征信報(bào)告就顯示呆賬，期間失信人步入 社會(huì) ，更換了聯(lián)系方式，銀行一直無法聯(lián)系到她本人，以至于她都沒有經(jīng)過什么像樣的催收，現(xiàn)在生活如舊，呆就呆了，用她自己的話說，都不知道應(yīng)該怎么還。

說說最常見的房屋按揭貸款，這個(gè)貸款業(yè)務(wù)有一定的廣泛性。 就目前而言，住房按揭貸款屬于相當(dāng)優(yōu)質(zhì)的貸款，一旦貸款人開始逾期，銀行就會(huì)電話及時(shí)進(jìn)行提醒，詢問相關(guān)的原因。逾期三個(gè)月后，銀行就會(huì)和按揭人協(xié)商，將房屋出售，以便償還債務(wù)。

這個(gè)時(shí)候部分按揭人是會(huì)同意的，這個(gè)時(shí)候處理房屋的價(jià)格按揭人還有很大的話語權(quán)，如果這個(gè)階段也錯(cuò)過，銀行就會(huì)起訴按揭人，銀行也就會(huì)毫無爭(zhēng)議的勝訴，房屋進(jìn)入法院拍賣系統(tǒng)，至于售賣價(jià)格，以評(píng)估公司提供的價(jià)格，然后再打一個(gè)折扣。

部分銀行會(huì)把一批逾期的客戶打包，出售給資管公司，然后資管公司來和債務(wù)人談判，是協(xié)商處置還是走法律程序，就看談判結(jié)果。

市面上有抵押物的貸款，比如私人借款、公司為借款主體的抵押經(jīng)營(yíng)貸大致都是這么個(gè)流程。這也就是馬云所詬病國(guó)內(nèi)銀行業(yè)當(dāng)鋪思想的根源所在。

再來說說無抵押性質(zhì)的信用貸款，比如信用卡、信用貸、稅金貸等等，都屬于此列。 目前最突出的就是信用卡、信用貸，違約逾期的特別多。

一旦逾期后，銀行或者消金機(jī)構(gòu)先自行催收，催收無果就會(huì)外包給專業(yè)的催收公司，其實(shí)套路都一樣，就是威脅恐嚇，打心理戰(zhàn)，爆通訊錄，搞的你顏面掃地。如果你心理強(qiáng)大，挺過這一階段，三方催收就會(huì)撤退，銀行和消金公司就會(huì)通過自己的法務(wù)批量起訴債務(wù)人，至于怎么判決，就看證據(jù)了。

其中有一點(diǎn)是要關(guān)注的，就是信用卡的債務(wù)超過一定額度會(huì)有被刑事追討的可能 。這個(gè)沒有統(tǒng)一的判定標(biāo)準(zhǔn)，有欠幾十萬都沒被刑事立案的，有欠5、6萬就被刑事立案的。需要特別注意。

針對(duì)這些債務(wù)，一旦走入司法程序，判決后，債權(quán)人勝訴就會(huì)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，法院有個(gè)執(zhí)行局就是干這個(gè)的，原來叫執(zhí)行庭。強(qiáng)制執(zhí)行就是查找債務(wù)人名下的財(cái)產(chǎn)線索，一旦發(fā)現(xiàn)有，該劃走的劃走，該查封的查封，查封以后就是等待拍賣。

總之，銀行對(duì)待清收不良資產(chǎn)是有各種手段的，債務(wù)人基本都是被動(dòng)的。其實(shí)，個(gè)人類的不良貸款占所有不良貸款的比例基本都是九牛一毛，真正的不良貸款都在各地方以某些名頭掛著的，貸新還舊，循環(huán)授信掩蓋著，這才是最大的不良貸款。

你好，很高興回答你的問題，銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的？有什么規(guī)定？銀行處置不良資產(chǎn)有多種方法，最常見的有以下方法：

一、法律處置

銀行貸款不能按期收回，銀行最初采取催收的方法，催收未果，銀行就會(huì)采取法律手段處理，訴訟，通過訴訟，保全凍結(jié)處置不良資產(chǎn)，收回全部或是部分不良貸款。

二、打包轉(zhuǎn)讓

銀行處置不良貸款的方法：打包轉(zhuǎn)讓，四大國(guó)有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建）上市前，均成立了對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)管理公司，接受四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，使得四大國(guó)有銀行輕裝上陣，資產(chǎn)管理公司就是盤活處置不良資產(chǎn)的，銀行在經(jīng)營(yíng)過程中，產(chǎn)生不良資產(chǎn)，會(huì)打包出售給資產(chǎn)管理公司，雙方協(xié)商一致，銀行出售轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，資產(chǎn)管理公司接受接管不良資產(chǎn)。

三、呆賬核銷

對(duì)于確實(shí)無法收回的不良貸款，銀行按規(guī)定轉(zhuǎn)入呆賬，按呆賬的種類不同，分別申請(qǐng)呆賬核銷。如：法律訴訟類，銀行不良資產(chǎn)經(jīng)訴訟，處置不良資產(chǎn)，不能收回部分貸款，進(jìn)行呆賬核銷。打包出售類，銀行打包處置不良資產(chǎn)，價(jià)格都低于原有的不良貸款，差額形成損失，轉(zhuǎn)入呆賬，進(jìn)行呆賬核銷。

銀行在呆賬核銷過程中，進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，對(duì)于有責(zé)任的經(jīng)辦人、審查人、管理人進(jìn)行相應(yīng)處理，行政處分、罰款處理，責(zé)任不同處理不同，嚴(yán)重的會(huì)除名。

總之，銀行貸款產(chǎn)生不良是有原因的，主要是債務(wù)人的原因，市場(chǎng)原因，經(jīng)營(yíng)原因，資金回籠原因等，造成銀行貸款產(chǎn)生不良，形成損失。銀行貸款允許有呆賬，也預(yù)提了呆賬準(zhǔn)備金，呆賬準(zhǔn)備金就是為核銷呆賬貸款準(zhǔn)的。不過核銷的呆賬貸款，僅是銀行內(nèi)部帳務(wù)處理，不代表債務(wù)人不用還了。銀行債權(quán)還在，債務(wù)人只要有還款能力，一樣要?dú)w還，銀行會(huì)跟蹤催收的，盡力收回，減少損失。

就是我的回答，希望能幫助到你。

當(dāng)然不是。

銀行有很多處置辦法。比如催收。展期。債務(wù)重組。訴訟。剝離。

催收

就是采取各種方式催促借款人、信用卡持卡人、擔(dān)保人、抵押人還款或者協(xié)助催促。

展期

特殊情況下，銀行允許借款人還款期限展期、延期、個(gè)性化分期償還等。

債務(wù)重組

協(xié)商之后，變更借款人、增加擔(dān)保抵押、同意兼并、分立等辦法，延遲還款期。

訴訟

針對(duì)借款人、共同借款人、擔(dān)保人、抵押人等進(jìn)行民事訴訟，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

剝離

將某一行業(yè)、某一地域的不良貸款合并為一個(gè)或者若干資產(chǎn)包，公開招標(biāo)出售及轉(zhuǎn)讓給購(gòu)買方。投資者或者投資公司、律師等，依據(jù)自己的調(diào)查結(jié)論，出資購(gòu)買資產(chǎn)包進(jìn)行處置，尋求收益。有剝離、劃轉(zhuǎn)、入池、打包等很多名稱。

核銷

核銷包括核銷呆賬、核銷損失、核銷費(fèi)用等辦法，但僅是銀行內(nèi)部處置辦法，也就是由表內(nèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)為表外，這不代表債權(quán)債務(wù)關(guān)系消滅。核銷之后，銀行同樣可以繼續(xù)催收訴訟剝離重組等，除非借款人死亡、關(guān)閉破產(chǎn)等主體滅失，否則債權(quán)債務(wù)永存。

普遍來說，借款人若連續(xù)逾期還本付息三個(gè)月的貸款就會(huì)被視為不良貸款。銀行對(duì)不良貸款的處置基本采取清收，重組，轉(zhuǎn)讓，核銷。

清收

大部分銀行的貸款都有足值的抵押物或者擔(dān)保人擔(dān)保，一旦出現(xiàn)不良貸款，銀行可以出售抵押物或找擔(dān)保人償還。

而無抵押物或擔(dān)保人的的信用貸款，銀行可以通過要求借款人購(gòu)買貸款信用保險(xiǎn)，若出現(xiàn)個(gè)人借款人意外身亡或遭遇意外事故無力償還，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，資不抵債，從投保的保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償。

貸款重組

這一般在企業(yè)中運(yùn)用較多，如果是一家有市場(chǎng)潛力或還有救的企業(yè)無法償還銀行貸款，銀行可能會(huì)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況允許貸款展期，利息減免或以貸款的形式注入資本，使其維持正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)后，再償還銀行的貸款；還有一種方式在銀行稱為貸款平移，若甲企業(yè)無力償還貸款時(shí)，銀行找到與甲企業(yè)有利益關(guān)系或有關(guān)聯(lián)的乙企業(yè)，乙企業(yè)可能由于甲企業(yè)倒閉后，唇亡齒寒，愿意承擔(dān)這筆貸款，這筆不良貸款就轉(zhuǎn)移到了乙企業(yè)身上，這前提是出于自愿原則。

重組的貸款不計(jì)入不良貸款率，這對(duì)降低該指標(biāo)很有幫助。

轉(zhuǎn)讓

銀行認(rèn)定沒有能力追回不良貸款時(shí)，就會(huì)將不良資產(chǎn)出售轉(zhuǎn)讓給信達(dá)，東方，華融，長(zhǎng)城四大不良資產(chǎn)管理公司處理。四大資產(chǎn)管理公司會(huì)動(dòng)用一切合理合法手段和資源盡可能彌補(bǔ)損失，通常的辦法有:

上門討債，在金額上讓步，打折或減免利息等優(yōu)惠條件盡可能促成和談。

走法律程序追討，時(shí)間和金錢成本較高，逼不得已不會(huì)走這一步。

轉(zhuǎn)讓債權(quán)，債轉(zhuǎn)股，將債權(quán)轉(zhuǎn)換成債務(wù)公司的股份，或?qū)鶛?quán)轉(zhuǎn)換成債權(quán)公司的股份，發(fā)行股票尋找投資者認(rèn)購(gòu)。

四大資產(chǎn)管理公司從不良資產(chǎn)中低買高賣賺取差價(jià)獲取利潤(rùn)。

貸款核銷

并不是任何一筆不良貸款都可以核銷，必須經(jīng)過多種努力認(rèn)定沒有任何回收或減少損失的可能性，已經(jīng)成為呆賬的不良貸款，必須符合一定條件，中央政府對(duì)貸款核銷有著嚴(yán)格的法律程序。核銷呆賬是用銀行利潤(rùn)來核銷，因此會(huì)減少銀行當(dāng)年的收益。銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行不良貸款率的指標(biāo)有要求，因此銀行綜合考慮不良指標(biāo)的后果和利潤(rùn)損失，以審慎的態(tài)度來決定是否進(jìn)行核銷。但是這并不是說借款人在銀行核銷貸款后就一筆購(gòu)銷，只是會(huì)計(jì)做賬的方法，如果以后你有還款能力了還是要還的。

總之銀行應(yīng)對(duì)不良貸款是進(jìn)一切最大努力收回，不會(huì)輕易認(rèn)栽。

銀行收不回來的不良貸款最終是怎么處置的？有什么規(guī)定？

對(duì)于題主這個(gè)問題，小麥的回答是，銀行并不會(huì)說自認(rèn)倒霉，銀行回收不良貸款的方式有好幾種。

對(duì)于那些企業(yè)本身資質(zhì)很好，但只是因?yàn)榕R時(shí)的資金問題而導(dǎo)致貸款還不起的，銀行會(huì)優(yōu)先幫他們延長(zhǎng)還款期限。有必要的話，還會(huì)借舊換新，就是發(fā)放一筆新的貸款給企業(yè)，讓他們度過這次的難關(guān)，等經(jīng)營(yíng)恢復(fù)正常再將兩筆貸款還清。

而如果用上述辦法無法解決的話，銀行接下來會(huì)采取貸款清收，也就是向法院申請(qǐng)封查、凍結(jié)企業(yè)名下的資產(chǎn)，通過資產(chǎn)拍賣的方式來還清貸款。如果資產(chǎn)的價(jià)值不足以還清，那么還會(huì)找到這筆貸款的保證人進(jìn)行債務(wù)追償。

如果實(shí)在遇到難啃的骨頭，用方法都沒發(fā)解決，銀行一般就會(huì)將這筆貸款認(rèn)定為不良資產(chǎn)，也就是無法回收。銀行就會(huì)將這筆貸款的債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)交給專業(yè)的資產(chǎn)管理公司，約定一個(gè)金額交易后，他們會(huì)動(dòng)用一切合法的手段和資源來回收這筆貸款，之后能收回來多少都是屬于資產(chǎn)管理公司的收益。

而部分貸款如果實(shí)在收不回，而且符合相關(guān)的規(guī)定與條件后，銀行就會(huì)將這筆賬進(jìn)行核銷。不過核銷只是銀行會(huì)計(jì)處理的一種形式，表明銀行賬上不會(huì)顯示這筆貸款，但是債務(wù)人和銀行之間的關(guān)系并沒有就此結(jié)束，如果債務(wù)人未來恢復(fù)還款能力，銀行是可以再來追還貸款的。

總得來說，大家不要抱著僥幸心理，認(rèn)為貸款還不起了銀行就會(huì)輕易地放過，銀行對(duì)于不良資產(chǎn)是有著各種處理方式，一旦上征信和黑名單，以后的日子也就更難辦了。

說的沒錯(cuò)，就是自認(rèn)倒霉了。

實(shí)在是收不回來了的貸款，銀行會(huì)采取三種方式消化。

核銷

我們內(nèi)部叫“ 內(nèi)銷外掛 ”，就是說，這筆貸款銀行拿自己的利潤(rùn)核銷了，但是這筆貸款的債務(wù)依舊存在，只要借款人以后有錢了，我們依舊會(huì)上門去收。

不是任何一筆貸款都能核銷的，必須要嚴(yán)格確認(rèn)這筆貸款確實(shí)無法收回來才能核銷。而且核銷的程序十分嚴(yán)格，還會(huì)經(jīng)過層層審核，還要報(bào)財(cái)政審批。

打包轉(zhuǎn)讓

組建金融資產(chǎn)管理公司來管理和處置銀行的不良資產(chǎn)是國(guó)際上的通行做法。有很多不良貸款銀行認(rèn)為收不回來，或者沒精力收，或者收回來成本太高，就會(huì)將這些資產(chǎn)一起打包，低價(jià)轉(zhuǎn)讓給金融資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司進(jìn)行處理。比較有名的資產(chǎn)管理公司比如華融、信達(dá)、長(zhǎng)城、東方，都是專業(yè)做這個(gè)的。打包價(jià)格不等，廣州那邊最低的好像才1折起。

置換

這種方式比較少，都是在特殊時(shí)期使用的特殊辦法。2003年的時(shí)候，國(guó)家考慮到農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)大，不良包袱重，為了支持農(nóng)信社改革，于是采取中國(guó)人民銀行發(fā)行專項(xiàng)銀行票據(jù)的方式，將農(nóng)信社的不良貸款置換出來，減輕農(nóng)信社的包袱，扶持農(nóng)信社發(fā)展。

本人就在銀行工作，從事信貸業(yè)務(wù)，你的這個(gè)問題很有發(fā)言權(quán)。

首先，明確一點(diǎn)：銀行收不回來的不良貸款，不管怎么處置，都與借款人無關(guān)，決不代表這筆賬就沒了、借款人就不用還了。下面具體講：

1、銀行對(duì)經(jīng)過各種清收、法院執(zhí)行等環(huán)節(jié)之后，仍然收不回來的不良貸款，會(huì)做出包括但不限于債務(wù)轉(zhuǎn)讓、核銷等操作，也就是說這筆貸款在銀行內(nèi)部就算是損失了。但是！重要的是第2點(diǎn)！

2、銀行就算把這筆不良貸款核銷了，只是銀行內(nèi)部記賬的一種方式，類似于它把欠自己錢的人分成了兩大類：一類是正常能還錢的人，另一類是還不上錢的人。把你的貸款核銷了，只是說它把你從第一類移到了第二類里面，但對(duì)于你來說，永遠(yuǎn)都背著這個(gè)債。

3、只要借款人沒還錢，這筆債務(wù)一直都在，征信上也一直都顯示，銀行也有權(quán)在你有錢或發(fā)現(xiàn)你有其他資產(chǎn)的時(shí)候，再次向法院申請(qǐng)執(zhí)行借款人。

4、借款人與銀行之間的債務(wù)關(guān)系是以合同為依據(jù)的，核銷與否只是銀行內(nèi)部的記賬方式，與借款人無關(guān)，只要沒還，賬就不會(huì)消失。

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銀行不良資產(chǎn)是借款人貸款逾期，經(jīng)過催收后還是無法歸還貸款形成的資產(chǎn)，這些資產(chǎn)最終由銀行進(jìn)行處理。

一般銀行的不良資產(chǎn)處置有2種方式：

1、對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行持續(xù)催收，通過上門催收和法院起訴的方式對(duì)逾期的資產(chǎn)進(jìn)行處置，一般銀行會(huì)先由自己?jiǎn)T工上門催收，如果催收沒有什么效果，會(huì)把催收的工作委托給外面專門的催收機(jī)構(gòu)。

2、通過持續(xù)催收，仍然沒有辦法回收貸款的資產(chǎn)，銀行會(huì)走核銷流程，通過內(nèi)部的層層審批，通過用銀行利潤(rùn)來沖抵該不良資產(chǎn)。

總之，對(duì)于銀行的不良資產(chǎn)，銀行內(nèi)部有相應(yīng)的規(guī)章制度，根據(jù)不同的情況采用不同的處理方式，確?；獠涣假Y產(chǎn)。

是我個(gè)人對(duì)這個(gè)問題的一些看法，希望能對(duì)你有幫助。

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其實(shí)和企業(yè)處理壞賬是的，銀行不可能認(rèn)倒霉，怎么可能就平白無故放棄債券呢。不良貸款對(duì)銀行和銀行員工的待遇都有很大的影響，可以說是一個(gè)非常大的負(fù)擔(dān)，需要用好幾年的利潤(rùn)去消化這個(gè)壞賬。不過，有好多種情況，需要分別處理。下面簡(jiǎn)單介紹一下，希望能拋磚引玉。

首先，銀行貸款是五級(jí)分類的，根據(jù)不同分類計(jì)算損失的百分比。一般不良貸款有幾種方式處理，實(shí)際處理時(shí)還是比較靈活的，不是按純理論處理壞賬。一般出現(xiàn)壞賬或者可疑貸款，銀行會(huì)與借款人溝通，了解實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，可以分別采用延期還本，貸款展期，借新還舊等措施還維持企業(yè)的正常運(yùn)行，以達(dá)到妥善處理風(fēng)險(xiǎn)的目的，讓企業(yè)活過來，這樣貸款就能正常償還了，不過這也可能繼續(xù)隱藏風(fēng)險(xiǎn)，到最后損失的貸款數(shù)額更大。

其次，銀行壞賬打包賣給資產(chǎn)管理公司，現(xiàn)在專門處理壞賬的公司，主要有長(zhǎng)城，華融，東方，信達(dá)4家資產(chǎn)管理公司，專業(yè)處理銀行壞賬的，當(dāng)然，當(dāng)時(shí)就很多方法了，資產(chǎn)證券化和債轉(zhuǎn)股都是處理方式。這四家也是合法的國(guó)有的資管公司，實(shí)力也非常強(qiáng)。

最后，還有就是直接走法律程序，開展清償。這也是沒有辦法的辦法，一般貸款都會(huì)有抵押或者保證，離我們最近的貸款就是房貸，如果我們不能及時(shí)還款，銀行確認(rèn)為壞賬，就會(huì)對(duì)我們起訴要求償還貸款，包括變賣我們的房子，抵押品和要求保證人償還。這里說一點(diǎn)就是，我們不要輕易去做保證人，因?yàn)楸ＷC責(zé)任還是很嚴(yán)肅的，到時(shí)候讓你還貸款，你一點(diǎn)辦法也沒有！

我是金融觀點(diǎn)Y，希望我的回答能幫到你，如有不同意見，歡迎交流討論！

注冊(cè)公司是建立企業(yè)聲譽(yù)和品牌形象的基石?？赐瓯疚?，相信你已經(jīng)對(duì)不良怎么做賬有所了解，并知道如何處理它了。如果之后再遇到類似的事情，不妨試試主頁推薦的方法去處理。